Niniejszy serwis został stwrzony po to by zgromadzić w jednym miejscu wszystkie informacje, które pomogą Ci w zarządzaniu własnymi pieniędzmii oraz domowym budżetem. Porady zawarte na podstronach serwisu pozwolą Ci efektywnie wykożystać swoje oszczędności.
Oferty kredytowe wszystkich banków. Kredyty hipoteczne, samochodowe, konsolidacyjne, gotówkowe. Porównania kredytów, aktualne promocje kredytowe.
dowiedz się więcej.
Oferty inwestycyjne naszych partnerów:
 

Pierwsze kroki przy sporządzaniu budżetu

Podobnie jak w przypadku innych noworocznych postanowien, kluczem do osiagniecia sukcesu - kiedy mówimy o pieniadzach - jest silna wola i systematycznosc. Bez tych dwóch cech nie uda nam sie opanowac balaganu w portfelu. Nagroda bedzie zas nie tyle lad i porzadek, co po prostu wiecej pieniedzy w domowej kasie. Mozna to osiagnac precyzyjnie planujac wydatki, ograniczajac liczbe kredytów, wyszukujac najlepsze rozwiazania finansowe i dokonujac systematycznych inwestycji. Nie jest to az tak trudne, jak na pierwszy rzut oka moze sie wydawac.

Od czego zaczac?

Kluczem do wprowadzenia ladu w domowym bilansie, jest jego… sporzadzenie. Poswiec godzine w miesiacu i usiadz z kartka papieru. Podziel ja na dwie strony. Po jednej wypisz spodziewane dochody (ta lista bedzie niestety krótsza). Po drugiej stronie wypisz wszystkie domowe wydatki, jakie zdolasz sobie przypomniec. Czynsz, rachunek za prad, za telefony (jesli nie znasz jego wysokosci, spróbuj go zaprognozowac na podstawie wczesniej oplaconych rachunków), wydatki na jedzenie, paliwo i/lub bilety, raty kredytowe. Zwykle lista jest dluga, a suma wydaje sie zaskakujaco wysoka. Jesli jednak saldo dochodów przewyzsza wydatki, to jestes szczesliwym czlowiekiem. Nadwyzke mozesz odkladac i inwestowac bez specjalnych wyrzeczen. Pamietaj jednak, zeby nie wydac calej nadwyzki na przyjemnosci. Staraj sie odlozyc chocby jej czesc i rób to systematycznie. Pamietaj takze, aby pod spodem listy wydatków comiesiecznych umiescic kilka pozycji, które wprawdzie nie wchodza w wydatki na najblizszy miesiac, ale wiesz, ze poniesiesz je w ciagu roku. To moze byc polisa ubezpieczeniowa (samochodowa, na zycie), budżet na wyjazd wakacyjny, na swieta lub inne ekstra wydatki, które masz zaplanowane. Staraj sie oszczedzac pieniadze takze z mysla o nich (np. gromadz je systematycznie na subkoncie w banku). Bo malo kogo stac, aby miesieczne wydatki powiekszyc nagle o kilkaset zlotych placac polise za samochód, albo nawet o kilka tysiecy, jesli myslimy o wakacjach. Wtedy ratujemy sie zwykle drogimi kredytami gotówkowymi. Jesli zas lista wydatków przewyzsza dochody, to trzeba zrobic oszczednosci. Kazdy musi sam zastanowic sie gdzie moze przyciac wydatki. Moze telefon? Moze da sie oszczedniej gospodarowac energia? Jesli splacasz kredyty, to zastanów sie, czy nie splacasz ich zbyt wiele. W istocie tu wlasnie znajdziemy najwieksze pole do oszczednosci.

Ogarnij dlugi

Karta kredytowa, kredyt ratalny, debet w ROR lub kredyt odnawialny – przyjemnie korzystac z pieniedzy banku. Mniej przyjemnie te pieniadze sie oddaje. Pozyczone – lacznie – 15 tys. zlotych nawet na 15 proc. (to wcale nie najwyzsze odsetki w przypadku pozyczek konsumenckich), kosztuja rocznie 2250 zlotych. Samych odsetek. Niewielu ludzi stac na luksus splacania tak drogich kredytów. Na szczescie mozna sie ich stosunkowo latwo pozbyc decydujac sie na kredyt konsolidacyjny. Czyli pozyczyc od banku pieniadze pod zastaw hipoteki (np. dopisujac nowy dlug do kredytu hipotecznego, lub zaciagajac nowa pozyczke hipoteczna), aby splacic drozsze kredyty gotówkowe. Oczywiscie i kredyty hipoteczne sa oprocentowane, ale znacznie nizej niz konsumenckie. Wysokosc odsetek uda nam sie w ten sposób zmniejszyc nawet o dwie trzecie. Przy kwocie 15 tys. zlotych oznaczaloby to nawet o ponad 100 zlotych miesiecznie mniejsze raty odsetkowe. A i raty mozna splacac w dluzszym okresie – zamiast dwóch lat nawet przez trzydziesci, co znakomicie poprawi sytuacje naszego budżetu domowego. Rata kapitalowa od dwuletniej pozyczki gotówkowej na 15 tys. zlotych wyniesie 625 zlotych. Jesli zamienimy kredyty na hipoteczny, spadnie do zaledwie 41 zlotych (w przypadku kredytu na 30 lat). Lacznie z odsetkami mozemy wiec zmniejszyc sume lacznych wydatków miesiecznych o co najmniej 650 zlotych. Pozbycie sie kredytów gotówkowych lub zemienienie ich na tansze kredyty oferowane przez konkurencje, jest wiec dobrym rozwiazaniem dla plynnosci budżetu domowego.

Tanszy hipoteczny

Nie tylko na kredytach konsumpcyjnych mozna oszczedzic. Ta sama sztuka uda nam sie takze w przypadku kredytów hipotecznych, jesli zaciagalismy je przed kilkoma laty. Banki nie konkurowaly wówczas ze soba tak ostro jak obecnie, przez co poziom marz na kredytach byl znacznie wyzszy niz teraz. Zwlaszcza, gdy mówimy o kredytach walutowych. Jeszcze kilka lat temu marze kredytów walutowych przekraczaly 2,5 proc. nierzadko siegajac nawet i 4 proc. Obecnie kredyty hipoteczne mozna otrzymac z oprocentowaniem przewyzszajacym o 1,2 pkt proc. wysokosc stawek LIBOR. Kredyty zlotowe oprocentowane sa na WIBOR plus 1,0 pkt proc. marzy, lub nawet mniej. Jesli zatem ktos pozyczyl trzy lata temu 200 tys. zlotych na zakup mieszkania (wtedy jeszcze takie pieniadze wystarczaly) i dzis placi z tego powodu prawie 800 zlotych (w przeliczeniu z CHF) miesiecznej raty, to moze liczyc na oszczednosc rzedu 100 zlotych miesiecznie jesli przycisnie bank i zmusi go do zmiany wysokosci marz na stosowane obecnie, lub po prostu zmieni bank na inny i tam znajdzie lepsze warunki kredytowe. Pamietajmy przy tym, ze marze kredytowe stosowane obecnie sa najnizsze w historii i nizsze juz raczej nie beda. Warto wiec zrobic taki krok, choc moze on wymagac sporego wysilku organizacyjnego (niewykluczone, ze znów trzeba bedzie kompletowac dokumenty).

Pomysl o inwestycjach

Jesli juz zrobiles porzadek w domowym budzecie i w efekcie udalo sie odchudzic pozycje wydatków, to teraz warto zastanowic sie nad przeznaczeniem choc czesci uzyskanych oszczednosci na inwestycje. Wazne, aby planowac je dlugofalowo, bo w ten sposób uda nam sie poznac niezwykla sile procentu skladanego. Nawet niewielka kwota odkladana regularnie moze uczynic cie znacznie bogatszym czlowiekiem za kilkanascie lat. Odkladajac 200 zlotych co miesiac przez 15 lat, odlozymy 36 tys. zlotych kapitalu. Jesli te pieniadze, zamiast w skarpecie, beda pracowac w funduszu inwestycyjnym, to zysk da nam dodatkowe 47 tys. zlotych przy stopie zwrotu rzedu 10 proc. rocznie. Jesli ta stopa siegnalby 12 proc. rocznie, zysk wynióslby 64 tys. zlotych. A jesli wydluzylibysmy czas inwestycji do 20 lat to nawet 151 tys., przy 25 latach byloby to 320 tys., a przy 30 latach nawet 630 tys. zlotych. Zatem im dluzszy czas inwestycji, tym bardziej nasz zysk bedzie rósl. 30 lat to wprawdzie szmat czasu (w sam raz by przejsc na emeryture), ale czyz zaciagajac kredyt hipoteczny, nie planujemy finansów wlasnie na tak dlugi okres?

Palisz?

Paczka markowych papierosów – jeszcze przed wzrostem akcyzy – kosztuje ok. 7 zlotych. Palac paczke codziennie wydajemy na papierosy 210 zlotych miesiecznie. Przez 30 lat 75 600 zlotych. Efekty palenia przez 30 lat sa latwe do przewidzenia. Moze wiec wlasnie rzucajac ten zgubny nalóg uda nam sie znalezc w domowym budzecie pieniadze na systematyczne inwestycje? Zamiast wydac te 75 tys. zlotych mozemy w tym czasie zarobic nawet 700 tys. zlotych dzieki regularnym inwestycjom. Ale wtedy noworoczne postanowienia finansowe wiazalyby sie z tradycja rzucania palenia w Nowy Rok. Do tego potrzeba jednak znacznie wiecej silnej woli niz wprowadzajac oszczednosci w domowym budzecie. Czego sobie i innym palacym zycze.

Na podtsawie pracy:
"Jak uporzadkowac domowy budżet?"
Emil Szweda - Openfinance


1. Praca
2. Podatki
3. Biznes
4. Prawo pracy
5. Finanse
6. Telekomunikacja
7. Sprzet
8. Internet